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自从宋朝初创了交子这种神奇的纸质货币后，历朝统治者都看到了用纸币收刮民脂民膏的方便、快捷和高效。
与宋朝同一时期的金朝，以及后世的南宋、元朝、明朝，都曾大量发行过纸币。但是由于对准备金概念的重要认识不足，无一例外都迅速的造成了货币巨额贬值。
比如金朝，在宋金战争爆发之后，不仅从宋朝抢到了大量的金银珠宝，还学到了宋朝的生财之道，那就是发行纸币。
金朝在海陵王时期大量的开始发售纸币，叫做交钞，其面额最大甚至达到一千贯，而且还允许地方政府也可以发行纸币。
由此一来，交钞日夜不停的印刷，导致严重贬值，通货膨胀一日千里。
在前一波纸币已经贬值得一文不值时，金朝就用新发行的纸币来更换旧的纸币。
一波接一波的重复着相同的操作，搜刮百姓的钱财，导致了纸币快速急剧贬值。
到后来，金朝发行的纸币贬值的速度越来越快，因为市场对朝廷的纸币完全丧失了信心，争相抛售。
之所以出现这种情况，就是因为金朝没有准备充足的贵重金属用于纸币兑换，发行的纸币总量远远超过市场的需要，最终导致金朝纸币系统的崩坏。
在南宋期间，由于钱荒问题一直得不到很好的解决，反而更加严重，使得南宋朝廷也被迫持续的使用纸币，当时的纸币叫“会子”，占了南宋货币主流地位。
但是南宋同样存在北宋后期的问题，准备金不足，甚至没有准备金，还大量发行纸币，造成纸币的巨额贬值。
当时南宋的纸币叫做会子，由于超量乱发，到后来两百贯的会子甚至买不到一双草鞋。
元朝征服了金朝和宋朝之后，由于这两个地方都已经大量的使用纸币，而元朝疆域实在太过庞大，使用金属货币长途运输太麻烦，纸币就很方便，所以自然而然的便接手了纸币系统。
不过元朝的看到了宋朝和金朝在纸币方面存在的重大问题，加之抢劫而得的巨额财富让元帝国不差钱，所以，在帝国早期，金银铜等贵重金属准备金都很充分，纸币在相当长时间里保持着币值稳定，没有出现大贬值。
并且，因为元朝版图辽阔，横跨欧亚，如果不统一货币，在帝国疆域内各地进行贸易就很困难，存在货币兑换的问题。
于是元朝强令整个帝国全部通用朝廷统一发行的纸币。忽必烈还下令拒绝接收纸币者会被处死。
不过，元朝也没有逃过滥发纸币导致严重通货膨胀的怪圈。
在元后期，元朝超量发行纸币搜刮钱财，导致货币量大涨，物价飞涨。
同时，元朝还遇到了一个新问题，就是假币的问题。
由于印刷术在元朝已经很普及，民间商家都掌握，朝廷印钞的防伪技术不高，很容易被伪造，大量的伪钞充斥市场，冲乱了货币体系。
对于伪造，靠砍头是不够的，因为假币利润太丰厚，很多人冒着杀头的危险也会去制造伪钞的。
明朝初期，明太祖朱元璋由于严重的钱荒无法解决，被迫发行纸币。但是他不懂经济，胡乱发行纸币，没有准备金，导致纸币快速贬值，很快被市场弃用，沦为笑柄。
所以，赵桓对赵开一再强调准备金的重要性，是持肯定态度的。
这个问题，再怎么强调都不过分。
赵桓说：“朕完全同意你对准备金的观点，准备金绝对不能动，放在那，其实就是发挥它的作用，跟拿出去花是一样的。
它的作用就是准备着，随时兑现给百姓，维持货币的稳定和市场的信心，这就是他的作用。
赵卿说朝廷只要跟盈利挂钩必然滋生腐败和权力滥用，鱼肉百姓，所以绝对不允许朝廷经商，这一点朕很认可。
不过，一些特别的经济领域，朝廷必须介入并且要占主导。比如关系国计民生的产业，必须由国家经营。
还有，给商业钱庄发放贷款，也必须由国家经营。但国家的钱庄不能直接给百姓发放贷款，应该先把贷款发给民间商业钱庄，收取利息，再由商业钱庄去贷款给百姓。”
赵开连连点头道：
“陛下所言极是。可以允许现在的钱庄吸收存款和发放贷款，由他们来经营放贷业务，钱是他们自己的，他们最关心，但是需要朝廷对此做出一些规定来规范这个市场。
避免他发放高利贷，鱼肉百姓，同时也避免钱庄倒闭之后，百姓存放在钱庄的钱无法取出造成动乱的问题。这个如何规制，臣没想好。”
赵桓笑道：
“很简单，也用准备金制度啊，让钱庄将一定数量的存款交到朝廷钱庄作为准备金，比如百分之二十五。
一旦这些钱庄没办法兑付百姓的存款，就由朝廷钱庄用这些私人钱庄交的准备金来支付给储户，让大多数百姓的存款损失得到弥补，稳定民心，免得生乱。”
“可是，也只有百分之二十五啊，那剩下的百分之七十五怎么办？”
“在银庄存钱的人，绝大多数都只是中产以下的普通人，没多少钱。我们设定一个赔付标准，比如存款五百贯。
在这个标准以下的可以得到全额赔付，这之上的部分，就只能按照比例的赔付，赔光为止，不足的只能自己承担损失。这就是市场风险。
这样的赔付，已经让绝大多数储户的损失得到弥补，也就不会闹出大乱子。”
赵鼎等人都点头。
的确，虽然大宋算得上富足的朝代，但家里存款超过五百贯的人也的确不多，很多人家也就是解决温饱，略有余钱而已。
赵开也点头赞同，躬身道：“陛下高屋建瓴，臣万分佩服。”
赵桓道：“你的观点非常好，可以进一步细化，制定出相应的商业钱庄的法律法规，对这些钱庄进行规范。
要求他们达到朝廷规定的最低要求，并报朝廷批准，获得许可之后才能经营，严禁私自设立，经过朝廷批准的钱庄，朝廷会在政策和经济上予以扶持。
这些钱庄每吸收一笔存款要拿出一定比例的钱交到朝廷作为准备金，以便出现钱庄倒闭时，朝廷可以用这些钱来兑付。
咱们要稳步推进金融改革，每一项改革都是至关重要的，宁可慢，不能乱。”
李纲等人都起身，躬身道：“圣明不过陛下。”
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